20 augustus 2019

De rente is laag maar kan nog altijd lager. Moeten we straks voor ons spaargeld betalen? Moeten we ons zorgen maken over ons pensioen? Moeten we zelf in actie komen? Kunnen we zelf in actie komen?

Ons geldsysteem
Het is even schrikken als in het journaal wordt aangegeven dat we misschien moeten gaan betalen voor ons spaargeld. Hoe zit dat? Het is opzich logisch dat spaargeld rendeert, niet dat de bank rente rekent voor geld dat u naar de bank toe brengt? Dit ligt best ingewikkeld. De oorsprong van dit probleem zit hem bij de Europese Centrale Bank (ECB). Als centrale bank moet de ECB waken voor ons geldsysteem. De algemene gedachte is dat inflatie niet te hoog mag worden, want dan wordt geld steeds minder waard en kunt u er op een gegeven moment niks meer mee. En de economie moet groeien, want een stilstaande economie geldt in de regel als ‘niet goed’. Als de rente hoog is, zijn de kosten van een lening hoog en kan een bedrijf minder goed geld verdienen met die lening. Maar, als geld goedkoop is, kan er meer geleend worden en eerder winst gemaakt worden. Dat is een logische gedachte en dat is precies wat de Europese Centrale Bank doet: het geld goedkoper maken om de economie aan te wakkeren. Alleen, dat werkt niet zo goed.

Wat te doen bij negatieve rente
Logischerwijs: als de rente van 4% naar 3% naar 2% naar 1% naar 0% gaat, zou het klaar moeten zijn. Maar dat is dus niet zo. De rente kan ook naar -1% of -2%. Met andere woorden: als een bank geld stalt bij de centrale bank krijgt deze geen rente meer, maar moet juist betalen. Dat is nu al zo in veel gevallen. Het spook dat nu rondwaart is: gaan we dat als particulier ook merken? De grote banken zitten nu nagenoeg op 0,2% tot 0,01% rente. Een volgende stap zou 0% zijn en daarna bijvoorbeeld -0,1%. Alles gaat in kleine stapjes, want dan slijt het er in. Wat kunt u doen om het effect van negatieve rente te voorkomen? In een oude sok stoppen? Zou kunnen, dat kost dan tenminste niets. Maar ook een oude sok is niet veilig. Bij een bank in Nederland is spaargeld tot € 100.000 nog steeds verzekerd. Dat is wel zo prettig. Die oude sok is dus geen echte oplossing. Wie toch wat rendement wil maken in plaats van inleveren zal wat ondernemender moeten denken: misschien dan toch maar gaan beleggen, de aandelenmarkten profiteren van een lage rente?

Gevolgen voor uw pensioen
En dan uw gegarandeerde pensioen in een pensioenfonds. Ook dat wordt geraakt door een lage rente. Als we nu al horen dat het grootste pensioenfonds van Nederland, het ABP, onder de dekkingsgrens zit en moet korten als dit op 31 december niet verbeterd is. Wat merken we daarvan? Dan zal het pensioen verlaagd worden. Hoe probeert het ABP toch nog geld te verdienen? Door niet alleen aan de staat te lenen, maar ook in bedrijven te investeren, zowel op de beurs als daarbuiten. En met vastgoed. Maar, de rekenrente voor dekkingsgraden is helaas een gegeven en zal mogelijk leiden tot pensioenkortingen. Wat kunt u dan als particulier doen? Ook hier geldt een oude wijsheid, leg niet alle eieren in één mandje. Als u de mogelijkheid hebt om ook elders wat geld te verdienen, is het de moeite waard om dat te onderzoeken. En een beetje doen als een pensioenfonds: spreiden van de mogelijkheden en vooral ook spreiden van de risico’s. Is ook meteen een mogelijke oplossing voor de lage rente op de spaarrekening.

Benutten van mogelijkheden en creatief denken. Bekijk Waar u staat en Waar u naar toe wilt en Beslis hoe dat te bereiken, Zodat u zelf meer invloed heeft op uw financiële leven. Dat is waar een financieel planner u bij kan helpen.

Meer weten?